Les systèmes d'argent mobile comme Apple Pay et PayPal gagnent en popularité dans le monde entier, mais au Kenya, le paiement de biens et de services avec un téléphone est une pratique courante depuis de nombreuses années, après un soulèvement violent qui a conduit à l'émergence de M-PESA.
Fin décembre 2007, des violences ont éclaté au Kenya après que le président sortant Mwai Kibaki a été déclaré vainqueur de l'élection présidentielle. Au cours des 59 jours suivants, près de 1 400 personnes sont mortes et 600 000 ont été déplacées de leurs foyers. L'infrastructure du pays a été fermée alors que la nation vacillait de façon précaire au bord de la guerre civile.
Quelques mois auparavant, une technologie d'argent mobile appelée M-PESA avait été lancée au Kenya par Safaricom, le plus grand opérateur de réseau mobile du pays. La recherche qui a conduit à la naissance de M-PESA a été financée par le ministère britannique du Développement international et Vodafone, après que l'organisation a remarqué que certains Kenyans utilisaient le crédit pour téléphone portable comme monnaie.
Utiliser M-PESA pour envoyer de l'argent à la maison
M-PESA permet aux Kenyans sans compte bancaire d'envoyer et de recevoir de l'argent en utilisant uniquement leur téléphone, et a été initialement conçu pour permettre le remboursement des prêts à l'aide d'un téléphone. Mais quand il a été lancé, le service ciblait les personnes souhaitant envoyer de l'argent des grandes villes kenyanes comme Nairobi à leurs maisons dans les zones rurales.
La vidéo ci-dessous montre la campagne de marketing initiale pour M-PESA et explique clairement comment cela a fonctionné.
Malgré un réseau complet d'agents, vers qui les utilisateurs se rendent lorsqu'ils veulent payer en espèces et recharger les comptes M-PESA, le service n'a pas démarré au départ. Mais lorsque les problèmes ont commencé fin 2007, M-PESA a joué un rôle beaucoup plus sérieux et important au Kenya.
«Beaucoup de réseaux routiers ont été bloqués à cause de cette violence. Les itinéraires traditionnels pour envoyer de l'argent à la maison - des paquets d'argent dans les bus - ont été bloqués. Cela a donc forcé les gens à utiliser M-PESA », a déclaré à The Culture Trip Duncan Goldie-Scot, un expert de l'argent mobile qui a investi dans des startups en Afrique depuis plus de 10 ans.
Depuis lors, la popularité de M-PESA a explosé et le service peut désormais être utilisé pour payer presque tout, des taxis aux factures des ménages en passant par les salaires des employés. En 2014, près de 20 millions de Kenyans utilisaient M-PESA. D'autres rapports suggèrent qu'en 2013, 43% du PIB du pays a transité par le système d'argent mobile.
«Lorsque vous êtes au Kenya, vous n'avez pas à porter de portefeuille. C'est arrivé au point où les gens ne retirent pas l'argent, ils le laissent sur place et paient tout avec », explique Goldie-Scot.
Le succès de M-PESA a ouvert de nombreuses opportunités pour le peuple kenyan. Les Kenyans des zones rurales peuvent obtenir des prêts pour démarrer des entreprises via la plateforme, et une foule d'autres services ont été lancés qui utilisent les paiements M-PESA. Un exemple est M-KOPA, qui fournit un éclairage solaire aux Kenyans dans les zones hors réseau électrique. Les utilisateurs peuvent payer un petit acompte sur les lumières, puis rembourser le reste du coût en plusieurs versements via M-PESA. Si aucun paiement n'est reçu, les lumières s'éteignent. En février 2016, M-KOPA a également lancé un service de télévision solaire, basé sur le même modèle.
Goldie-Scot a lancé plusieurs sociétés basées autour de M-PESA, y compris BitPesa, qui connecte la crypto-monnaie mondiale Bitcoin à M-PESA. Le service est principalement utilisé par de plus grandes entreprises en dehors du Kenya qui souhaitent payer de petits frais à un grand nombre d'entrepreneurs à l'intérieur du pays. «Les entreprises clientes nous versent un paiement Bitcoin et nous versons mille dollars shillings kenyans aux entrepreneurs», explique Goldie-Scot.
